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個人風險等級評估為大勢所趨

個人風險等級評估報告為銀行及持牌金融機構等構筑了一道嚴密的“防火墻”,讓“擼口子大軍”難以逾越,也正是因為如此,使得造藝技術被這類人惡意中傷。但造

個人風險等級評估報告為銀行及持牌金融機構等構筑了一道嚴密的“防火墻”,讓“擼口子大軍”難以逾越,也正是因為如此,使得造藝技術被這類人惡意中傷。但造藝技術并不會因此知難而退,仍將一如既往地以工匠精神助力信用社會建設貢獻自己的力量。

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技術解決行業痛點

在信貸市場,有個讓銀行和網貸感到異常恐懼的群體,這個群體有個統一的稱號:擼口子大軍。“口子”是他們對貸款平臺的另類稱呼。擼口子大軍以賴賬為信仰,“憑本事借的錢,為什么要還呢?”這是他們常掛在嘴邊的經典用語。

擼口子大軍將目光鎖定在銀行信用卡、網貸平臺等一切可以借到錢的地方,利用一切可以利用的資源進行借錢。一張身份證在上百個平臺借過款,有數十個待還款,其中若干逾期,他們就是我們俗稱的“擼口子大軍”。當深入到這個特殊人群,你會發現,這類人從信用卡誕生就已出現,在近幾年他們的隊伍不斷膨脹壯大,至今已經形成一種成熟的職業鏈。

“目前,金融科技在普惠金融方面已經展現了其威力,包括銀行等大量持牌金融機構正與科技公司合作,對自己的流程和產品進行重構,同時在風險管理、成本控制等環節大量引入科技手段。”上海造藝網絡技術有限公司(以下簡稱“造藝技術”)有關人士如是說。隨著信貸行業的不斷發展,銀行等持牌金融機構僅依托大數據的收集已遠遠不能滿足其反欺詐需求,銀行等持牌金融機構亟需更加專業全面的技術來識別“擼口子大軍”的欺詐漏洞及其他新的欺詐手段。

由造藝技術推出的個人風險等級評估報告在有效識別網貸黑產和反欺詐方面已有顯著成效。據介紹,此類報告順應市場趨勢,通過有監督學習與無監督學習,以反欺詐為核心要素,可有效解決當前持牌金融機構風控成本高的痛點。

從全球角度來看,美國FICO開創了信用評分商業用途的先河,在全球最大的100家銀行中,FICO覆蓋率超過50%,由此可見FICO在全球金融信貸領域的影響力。造藝技術在此基礎上,結合國內信貸業行情,開創性地推出個人風險等級評估報告。該報告業務主要包含兩部分客戶,一部分是需求用戶,這些用戶可下載銀碼頭APP提出查詢申請,并支付一定的費用獲得個人風險等級評估報告,需求用戶通過該報告了解自身的信用情況;另一部分是銀行、金融持牌機構客戶,這類客戶與造藝技術達成戰略合作關系,通過該報告判定需求用戶是否符合其信貸條件及風險等級。該報告作為雙方之間的連接紐帶,輸出核心技術,已獲得業內的高度認可。

精準打擊騙貸行為

個人風險等級評估報告有利于幫助銀行等持牌金融機構降低風控成本,助力國家信用社會體系的建設,為什么這么說?

首先,個人風險等級評估報告直接打擊了擼貸、騙貸、老賴等行為,而這類群體保守估計,僅活躍在各個QQ群中的“擼口子大軍”數量之多讓金融機構膽寒。這群人以貸為生,多頭借貸、逾期不還、以貸養貸已是常規操作。而銀行等金融持牌機構由于其技術的局限性,無法有效識別欺詐行為,因此“擼口子大軍”的行為引發了其運營壓力,也嚴重破壞了金融信貸市場的秩序。

銀行及金融持牌機構依托個人風險等級評估報告可有效解決“擼口子大軍”的欺詐、騙貸行為,個人風險等級評估報告以高指標滿足了持牌金融機構對反欺詐的要求,成為線上信貸整體解決方案的不二之選,全新版更是以多達3200個數據指標進行全方位分析,通過大數據、云計算、深度學習等多種金融科技及風險評估技術,實現業務全在線化決策。“擼口子大軍”通過支付費用授權申請個人風險等級評估報告,卻由于其信用評分不足而被銀行等持牌金融機構拒之門外,把責任推卸于個人風險等級報告而非自身信用,進而肆意抹黑報告以達到泄憤目的,實屬惡行。

其次,隨著互聯網的發展,人們茶余飯后的消遣方式多樣,且獲取信息的來源各異,部分信息存在偏差和誤導。

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多維度攔截風險

個人風險等級評估報告讓“擼口子大軍”寸步難行,也正是因為如此,使得造藝技術被這類人惡意中傷。但造藝技術并不會因此知難而退,仍然將一如既往地以工匠精神助力信用社會建設。

個人風險等級評估報告以等級為依據向持牌金融機構推薦并匹配借款用戶,而最終是否放款則取決于持牌金融機構對用戶個人風險等級評估報告評測后的決策。“對于銀行及持牌金融機構是否放款或放款的具體金額,造藝技術無權干涉,因此也不難理解分數較低者被拒貸而心生不滿的故意抹黑行為。”造藝技術相關人士坦陳。

但是,個人風險等級評估報告作為風險前置的防御措施,對于銀行等持牌金融機構來說,可以有效降低自身風控的成本,參考這份報告的現成數據可以有效提高金融機構的效率,報告不僅可以有效避免騙貸行為,幫助金融機構降低信貸風險,同時能夠提升社會信用價值,對我國信用體系的建設起到良好的推動作用,為此,造藝技術推出全新的個人風險等級評估報告,以3200個數據指標作為評分依據對用戶信貸及欺詐行為進行分析,并與十多家銀行及持牌金融機構達成戰略合作關系,個人風險等級評估報告為相關的合作機構發揮著重要的貸前決策作用。

那么,造藝技術推出的個人風險等級評估報告其優勢具體體現在哪里呢?

首先,報告依托智能反欺詐的創新應用,使反欺詐不再局限于一個點、一個模型、一個技術、一個平臺、一個黑名單,而是要做到五維一體,由五個通用維度組成,分別為信用歷史、多條共債、黑名單、社交網絡、欺詐風險,從五個維度用以評價用戶的信用及欺詐風險。

其次,造藝技術已經與國內30多家征信數據機構達成數據共享合作,360度無死角集結海量數據進行高速流轉,讓每一個用戶的信用情況都能在個人風險等級評估報告中得到真實體現并形成有利于個體及機構的信貸解決方案。大大降低了銀行等機構的風控審核成本,高效獲取優良資質的需求用戶。

最后,對于需求用戶而言,個人風險等級評估報告不僅可以讓用戶了解自身風險等級情況,也有助于引導用戶針對自身風險等級進行有意識地調整使之朝著更健康積極的方向改進,有利于用戶今后的信貸申請;而信用不良者的信用狀況及惡意騙貸等行為自然也難逃報告的監測,這也在一定程度上遏制了屢禁不止的擼貸行為。

當下信用社會化建設正在國家層面的大力推動下迅猛發展,誠信不良者將寸步難行。在全民征信及信用體系建設的大背景下,個人信用將成為我們的第二張身份證。造藝技術已率先與三大運營商聯合建模,公積金社保數據也將成為重點數據加以引導評測,造藝技術將一如既往地以工匠精神助力信用社會建設。

服務收費大勢所趨

接受有償服務為大勢所趨,個人征信方面的服務同樣如此。

由于互聯網行業的發展特性,多是以提供免費服務起步,所以國內網民已經習慣于免費獲取各種服務。諸如在早期,網民可以在網上免費下載歌曲、電影,但隨著國家對版權保護的重視程度提高,現在聽歌、下載歌曲需要付費的情形已非常多見。由此可見,互聯網領域“免費的午餐”其實已經越來越少了。

就海外發展情況來看,服務收費已經發展成為常態。據介紹,美國征信業以商業性征信公司為主體,并由民間資本投資建立和經營。從簡單征信服務到比較完善的現代信用體系的建立,美國經歷了170多年的歷史,它們獨立于政府和金融機構之外,是第三方征信機構,并且按照市場經濟的法則和運作機制,以營利為目的,向社會提供有償的商業征信服務。目前我國公民個人信用意識薄弱的現象較為突出,僅有3.5億人擁有信貸記錄,存在較大的信息盲區,中國個人風險等級評估市場發展僅靠國內征信系統的支撐遠遠不夠,個人風險等級評估報告填補了國內信用商業服務領域的空白。

國內第三方征信機構也在收費方面做出了有益探索。目前,有不少第三方征信機構推出了很多收費服務項目,比如查詢企業征信、個人征信、行業關注名單、個人涉訴記錄查詢等等。

根據統計數據,中國目前有13.75億人口,央行征信有效覆蓋了8.6億人信息,但僅有3.5億人擁有信貸記錄。也就是說沒有征信記錄的人口數量有10億之多!剔除沒有信貸需求的5億人口,沒有征信的潛在貸款用戶也高達5億。對于數量如此龐大的用戶來說,依拖造藝技術等金融科技公司來“驗明正身”,有助于改善我國公民個人信用意識薄弱現象,遵循“誰使用誰付費”的原則,由個人風險等級評估服務的申請使用方支付相應費用,并據此從金融機構獲得資金方面的幫助。由此可見,第三方征信服務市場潛力巨大,這也給包括造藝技術等在內金融科技公司給予了巨大發展空間。

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